Żyla, żyletka, śmierć.Aniele usłysz moje myśli,które uciszyleś ...
Jeśli zastanawiamy się w co zainwestować, a nie jesteśmy do końca przekonani do funduszy inwestycyjnych, ciekawym rozwiązaniem może być lokata dynamiczna - inaczej lokata progresywna, która charakteryzuje się zmienną stopą procentową w różnych okresach trwania. Oprocentowanie środków zgromadzonych na rachunku w miarę upływu czasu (najczęściej pełnych miesięcy) rośnie. W ten sposób bank zachęca klientów do jak najdłuższego przetrzymywania środków na rachunku. Jednocześnie w każdej chwili moża je wycofać, nie tracąc odsetek naliczonych za dany okres.
Lokaty progresywne są zazwyczaj oprocentowane niżej niż lokaty terminowe, ale zarazem wyżej niż depozyty na żądanie. Z lokaty tej warto skorzystać, jeśli dysponujemy środkami tylko przez pewien czas. Zakładając lokatę progresywną, zyskujemy wówczas wyższe odsetki, niż gdybyś przetrzymywali je na rachunku na żądanie. A jeśli w dowolnym momencie zdecydujemy się wycofać lokatę, nie stracimy należnych nam za dany okres odsetek, jak byłoby w wypadku zerwania lokaty terminowej.
MARKETING I CHWYTY BANKÓW!. Banki jak i inne przedsiębiorstwa prześcigają się w sposobach dojścia do klienta. Banki wykorzystują daleko idący marketing, nie mówią całej prawdy i mają tzn. haczyki reklamowe... Przykładem są np. lokaty...
Weźmy na to ofertę PKO BP. W rzeczywistości oprocentowanie lokaty będzie niższe od reklamowanego. Po bardziej wnikliwym przyjrzeniu się warunkom lokaty okazało się bowiem, że choć Max Lokata była oferowana w okresie od 28 stycznia do 24 lutego 2008 roku, to okres umowy będzie liczony od 18 marca 2008 r. do 17 marca 2009 roku. Tak więc bank przez co najmniej trzy, a w skrajnych przypadkach nawet siedem tygodni miał do dyspozycji pieniądze swoich klientów za darmo. W tej sytuacji rzeczywiste oprocentowanie środków zdeponowanych w PKO BP wyniesie nie 6 procent, ale wahać się będzie - w zależności od momentu wpłaty pieniędzy do banku - od prawie 5,3 do ponad 5,5.
Podobny mechanizm banki stosują w przypadku lokat dynamicznych lub progresywnych. Przykładem jest Polbank, który reklamuje swoją Lokatę dynamiczną hasłem zarabiaj w szybszym tempie do 13 procent. I faktycznie taka stopa zwrotu jest możliwa, ale dopiero w ostatnim miesiącu 12 miesięcznego okresu, na jaki lokata jest zakładana. W pierwszych czterech nie przekracza natomiast 4, a w kolejnych 10 procent. Tym samym rzeczywiste oprocentowanie lokaty wynosi 6 proc. w skali roku.
Podobnie jest skonstruowana Lokata progresywna Getin Banku, który gwarantuje w dwunastym miesiącu oprocentowanie na poziomie nawet 15 procent. W pierwszych sześciu miesiącach waha się ono jednak od 1,15 do 3 procent, a rzeczywiste wynosi 4,7 proc. rocznie.
Tak wiec, nie ma się co dziwić, że banki nie eksponują wszystkich szczegółów oferowanych przez siebie produktów. Wystarczy sobie wyobrazić sytuację, że sami coś sprzedajemy. Wiadomo, że chętniej będziemy mówili o tym jaka dobra jest lokalizacja naszego mieszkania, czy jak dobrze się jeździ naszym samochodem niż mówili o wysokim czynszu, czy kilku wcześniejszych stłuczkach. Banki też stosują marketingowe chwyty uwypuklając zalety swoich produktów, a w cień spychając ich wady. Klienci muszą zdawać sobie z tego sprawę i starać się nie ulegać iluzji tworzonej przez sprzedawców. Dlatego właśnie trzeba dokładnie czytać umowy, a szczególnie to co jest pisane małym druczkiem.
Lokaty terminowe to jedne z najstarszych i zarazem najprostszych produktów finansowych. Praktycznie każdy wie na czym polega oszczędzanie na lokacie. Jeszcze kilka lat temu lokaty terminowe wiodły zdecydowany prym jeśli chodzi o wybór formy oszczędzania pieniędzy.
Jakie są rodzaje lokat bankowych:
E-lokaty, Lokata call, Lokata rentierska, Lokata progresywna, Lokata dynamiczna, Lokata automatyczna, Overnight, Lokata negocjowana.
Ze swojego doświadczenia wiem, że przy wyborze lokaty terminowej należy zwrócić szczególną uwagę na:
1. Okres trwania. Najpopularniejsze są lokaty: miesięczne, kwartalne, półroczne i roczne. Występują jednak okresy bardzo krótkie np. 1 tygodniowe lub nawet 1 dniowe tzw. O/N (over night) lub bardzo długie 5-10 letnie.
2. Stopa procentowa: - stała - stosowana przy krótkich terminach daje pewność, że nie ulegnie zmianie w czasie trwania lokaty.- zmienna - zależna od zmian stóp procentowych NBP, może ulec zmianie w trakcie trwania lokaty. W obecnej chwili bardziej zalecana ze względu na spodziewane podwyżki stóp procentowych.- progresywna - oprocentowanie rośnie wraz z kwotą i/lub długością lokaty (banki prześcigają się nawzajem w propozycjach dla klientów).
3. Częstotliwość naliczania (kapitalizacja) odsetek. - codziennie (over night), tygodniowo, miesięcznie, kwartalnie.
4. Opłaty dodatkowe: - opłata za transfer środków z lokaty na inne konto niż w banku, w którym posiadamy lokatę.
Jeśli dodatkowo miałbym wskazać plusy i minusy lokat terminowych, to byłyby one następujące:
Plusy lokat:
- niewielki kapitał potrzebny do otwarcia lokaty np. 1000 zł,
- pewny, ściśle określony zysk,
- brak potrzeby śledzenia sytuacji rynkowej i czynników mogących mieć znaczny wpływ na zmianę wartości lokaty.
Minusy lokat:
- zamrożenie kapitału na czas trwania lokaty,
- utrata znacznej części odsetek w przypadku zerwania jej przed terminem,
- stosunkowo niski zysk w porównaniu z innymi bardziej zaawansowanymi formami inwestowania.
DEPOZYTY
Przykładem konkurencji o pozyskiwanie depozytów są różne rodzaje rachunków bankowych oferowanych przez banki. Są one przystosowane do potrzeb klientów, a sposoby obliczania i kapitalizowania odsetek wykorzystuje się do zwiększenia konkurencyjności.
Rachunek skonsolidowany (inaczej: koncentryczny lub zintegrowany) – jest przystosowany do potrzeb organizacji gospodarczych o rozbudowanej sieci placówek. Jest on rachunkiem zbiorczym, na który automatycznie przelewane są środki z rachunków wszystkich placówek, co umożliwia pełne wykorzystanie wpływów z danego dnia; możliwe jest utrzymywanie na tych rachunkach środków w granicach określonych limitów. Z kolei z rachunku skonsolidowanego możliwe jest zasilanie poszczególnych rachunków do ustalonego poziomu.
Innym produktem bankowym są depozyty automatyczne, polegające na tym, że po przekroczeniu określonego salda rachunku bieżącego, bank automatycznie otwiera depozyt terminowy.
Rachunki z wypowiedzeniem nazywane są też rachunkami call, gromadzą np. depozyty z możliwością wycofania środków za wypowiedzeniem 48-godzinnym. Warunki umów mogą być różne, a dotyczą minimalnej wielkości depozytu i wysokości oprocentowania, które jednak zawsze jest wyższe od oprocentowania rachunków a vista. Wiele banków stosuje przy tym oprocentowanie progresywne. W tzw. lokatach dynamicznych oprocentowanie rośnie wraz z długością okresu utrzymywania lokaty. Lokatę można wycofać po upływie dowolnego czasu i zachować oprocentowanie proporcjonalne do okresu utrzymywania lokaty. (Np. Stopa procentowa może wzrastać co 14 lub 30 dni, a w przypadku wycofania depozytu stosuje się odpowiednie oprocentowanie dla całego okresu utrzymania depozytu).
Banki otwierają rachunki bankowe także jednostkom budżetowym: obsługę budżetu państwa prowadzi NBP i inne banki. Polega ona na gromadzeniu, przekazywaniu i wydatkowaniu publicznych środków pieniężnych na zlecenie jednostek wykonujących budżet. W ramach obsługi budżetu państwa prowadzone są, na podstawie umowy rachunku bankowego, różne rachunki bankowe: najliczniej występują rachunki bieżące zakładów budżetowych i gospodarstw pomocniczych.
Rachunki bankowe są numerowane jednolicie, a każdy rachunek ma numer składający się z:
- numeru (symbolu) oddziału banku
- numeru porządkowego rachunku klienta
- numeru konta syntetycznego oraz numeru subkonta
To sa tylko te rzeczy, ktore teoretycznie byly w wymaganiach.
1. Definicja banku
2. Podział i charakterystyka operacji bankowych
3. Przykłady poszczególnych rodzajów operacji bankowych
4. Funkcje Banku Centralnego
5. Organizacja systemu bankowego w Polsce
6. Klasyfikacja lokat bankowych
Ad.1.
Bank jest osobą prawną utworzoną zgodnie z przepisami ustaw, działającą na podstawie zezwoleń uprawniających do wykonywania czynności bankowych obciążających ryzykiem środki powierzone pod jakimkolwiek tytułem zwrotnym.
Banki komercyjne są wyspecjalizowanymi instytucjami finansowymi trudniącymi się obsługą i organizowaniem ruchu pieniądza między wszystkimi jednostkami gospodarującymi i ludnością. Są one samodzielnymi, samofinansującymi się jednostkami organizacyjnymi posiadającymi osobowość prawną działającymi na podstawie ustawy z dnia 29.08.97r „Prawo bankowe”. Banki komercyjne to określenie banków handlowych, hipotecznych i inwestycyjnych, które gromadząc wkłady i udzielając kredytów powodują kreację pieniądza. Banki komercyjne odgrywają kluczową rolę w polskim systemie bankowym. Przypada na nie około 94% depozytów zebranych przez wszystkie banki i także około 94% udzielonych kredytów bankowych.
Ad. 2,3.
Pojęcie operacje bankowe w szerokim znaczeniu obejmuje wszystkie rodzaje czynności bankowych. Należą do nich operacje:
▪ bierne (pasywne), polegające na gromadzeniu wkładów i lokat, emitowaniu własnych papierów wartościowych i wykonywaniu czynności zmierzających do powiększenia sumy środków znajdujących się w dyspozycji banków oraz emitowanie znaków pieniężnych przez bank centralny.
▪ czynne (aktywne), w których banki wykorzystują zgromadzone środki, udzielając różnego rodzaju kredytów, lokując kapitały własne i klientów w korzystnych przedsięwzięciach
Do operacji czynnych należą:
→ lokowanie kapitałów własnych banku oraz kapitałów klientów,
→ zarządzanie aktywami, ryzykiem kursowym i ryzykiem stopy procentowej banku,
→ handel walutami, dewizami, złotem,
→ forfaiting, factoring, leasing,
→ udzielanie gwarancji bankowych, poręczeń, awali,
→ prowadzenie bankowych otwartych funduszy inwestycyjnych.
▪ pośredniczące (usługowe), czynności wykonywane na zlecenie i ryzyko klientów oraz czynności ewidencyjno – rozliczeniowe, tj. prowadzenie rachunków bankowych klientów i dokonywanie rozliczeń pieniężnych (gotówkowych oraz bezgotówkowych)
Do operacji pośredniczących zaliczamy:
→ prowadzenie rachunków inwestycyjnych dla osób fizycznych i prawnych
→ realizacja transakcji kupna i sprzedaży papierów wartościowych notowanych na Giełdzie Papierów Wartościowych w Warszawie,
→ sprzedaż jednostek uczestnictwa funduszy powierniczych,
→ zarządzanie pakietem papierów wartościowych klienta na zlecenie na podstawie pełnomocnictwa udzielonego domowi maklerskiemu przez klienta,
→ dostęp do specjalnych biuletynów zawierających bieżące informacje i analizy dotyczące rynku kapitałowego,
→ przygotowanie i przeprowadzanie nowej emisji akcji oraz wprowadzanie akcji do obrotu publicznego,
→ obsługa krajowych funduszy emerytalnych,
→ wynajem skrzynek sejfowych,
→ obrót produktami ubezpieczeniowymi.
Ad. 4,5.
1. Bank centralny- działa na podstawie ustawy z dnia 29.08.1997 r. jest nim Narodowy Bank Polski, który wypełnia następujące funkcje:
-Bank emisyjny. NBP ma wyłączne prawo emitowania znaków pieniężnych będących prawnym środkiem płatniczym w Polsce. Narodowy Bank Polski określa wielkość ich emisji oraz moment wprowadzenia do obiegu, za którego płynność odpowiada. Ponadto, organizuje obieg pieniężny i reguluje ilość pieniądza w obiegu.
-Bank banków. NBP pełni w stosunku do banków funkcje regulacyjne, które mają na celu zapewnienie bezpieczeństwa depozytów zgromadzonych w bankach oraz stabilności sektora bankowego. Organizuje system rozliczeń pieniężnych, prowadzi bieżące rozrachunki międzybankowe i aktywnie uczestniczy w międzybankowym rynku pieniężnym. Narodowy Bank Polski jest odpowiedzialny za stabilność i bezpieczeństwo całego systemu bankowego. Pełniąc funkcję banku banków, sprawuje kontrolę nad działalnością banków, a w szczególności nad przestrzeganiem przepisów prawa bankowego. Ponadto NBP nadzoruje systemy płatności w Polsce.
-Centralny bank państwa. NBP prowadzi obsługę bankową budżetu państwa, prowadzi rachunki bankowe rządu i centralnych instytucji państwowych, państwowych funduszy celowych i państwowych jednostek budżetowych oraz realizuje ich zlecenia płatnicze
2. Banki komercyjne zajmują się obsługą finansową podmiotów rynkowych.
Ad. 6.
Klasyfikacja lokat bankowych:
- lokata bieżąca- cechą charakterystyczną rachunku bieżącego jest brak określenia terminu, na jaki klient składa pieniądze. Oznacza to, że pieniądze są stawiane do dyspozycji klienta w każdej chwili i to bez żadnego uszczerbku na oprocentowaniu. Fakt, iż bank nie może być pewien, jak długo pieniądze klienta pozostaną do jego dyspozycji jest jednym z czynników sprawiających, że oprocentowanie lokat bieżących jest niskie. Rzutuje to na charakter operacji zawieranych za pośrednictwem rachunku lokaty bieżącej- rachunki te służą przede wszystkim do operacji rozliczeniowych. Większość banków dzieli rachunki bieżące na dwa typy:
▪ rachunki bieżące osób prawnych, zwane najczęściej rachunkami a vista,
▪ rachunki bieżące osób prywatnych, zwane rachunkami oszczędnościowo- rozliczeniowymi (w skrócie ROR).
-lokata terminowa- służy do przechowywania środków pieniężnych posiadacza rachunku przez czas określony w umowie z bankiem. Może być zakładana przez osoby fizyczne, osoby prawne i inne podmioty prowadzące działalność gospodarczą, a także organizacje społeczne, polityczne, zawodowe, fundacje i stowarzyszenia.
Rodzaje lokat terminowych:
▪ lokata rentierska
▪ lokata progresywna
▪ lokata dynamiczna
▪ lokata automatyczna
▪ lokata negocjowana
▪ lokata overnight
▪ e-lokata
▪ lokata call